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抗弁を対抗できる人の範囲を基準に分けると、の手形の債務者（振出人または引受人）からどんな所持人にも対抗できる物的抗弁と、?ある特定の所持人に対してだけ対抗できる人的抗弁になるのですが、法律には人的抗弁が制限されることしかありませんので、実際にある抗弁がどちらの抗弁でどのような対抗力をもつかは、それぞれについて決めなければなりません。
一般に物的抗弁と認められているものは、まず、?手形上の記載にもとづく抗弁、すなわち手形要件が欠けている、満期が到来していない、手形記載の支払場所の呈示ではないなどといった抗弁です。
それに、手形行為の有効な成立を否定する抗弁、すなわち、手形が偽造、変造されている、振出人が無能力であるため取り消された、遡求権保全手続きがされていないなどがこの抗弁に含まれます。
さらに、除権判決によって手形が無効になった、法務局へ弁済供託したため債務が消滅したというのも、物的抗弁になります。
人的抗弁手形上の権利そのものに関係する抗弁が物的抗弁ならば、それ以外のすベての抗弁は人的抗弁です。
この抗弁は、手形上の権利に関係しない特別の相対的な人的関係にもとづく抗弁なので、手形の債務者は直接の相手方には対抗できるが、それより後の者には普通対抗できないことになっています。
すべての債務者が特定の所持人に対抗できる抗弁所持人が破産者であったり、手形債権が差し押さえられている場合のように、弁済を受け取る能力を欠いているとの抗弁や、裏書が連続していないとの抗弁です。
特定の債務者が特定の所持人に対抗できる抗弁詐欺、脅迫による手形の振り出しであるとか、支払い猶予の特約がある、白地補充権を濫用しているなどの抗弁です。
相殺の抗弁もこれに含まれます。
ただ、注意しなければならないのは、人的抗弁が制限されるのは、善意の所持人から支払い請求があるためであって、所持人がその債務者を害することを知って手形を取得したものであるとき、つまり悪意の所持人であるならば、その悪意を立証して支払いを拒否できます。
これを悪意の抗弁と呼びます。
たとえば、融通手形であることを知っていて所持人がこれを取得したとしても、それだけでは悪意の抗弁によって支払いを拒否できませんが、手形を所持していた者が無資力であった事実または融通契約にもとづいて返還すべき手形であったことを知っていながらその手形を取得した者であるときは、債務者が損害を被るごとを知りながら手形を取得したといえますから、悪意の抗弁により支払いを拒絶できるとされています。
２手形の偽造手形の偽造というのは、権限もないのに他人の署名を手形につくり出すことです。
他人のためにする署名の方式には、代理関係を表示して行う署名の他に、直接本人の署名を代行するやり方がありますが、偽造はこの代行方式をとりながら、代行者に権限がない場合だといえます。
本人の意思にもとづかないで、その署名を手形上に直接書くやり方、つまり自署の代行という偽造も考えられなくはありませんが、偽造されるのはやはり記名捺印の形式による場合が当然のことながら多く発生しています。
捺印に必要な印章まで偽造する場合も、もちろんありますが、そうした手がこんだ偽造ばかりでなく、日常銀行取引に使っている印章を盗用されて手形の振り出しに使われたというケースが少なくありません。
そうなると、偽造された者には、本来責任がないわけですが、印章などの日常の管理、保管がズサンであったといえる場合も出てきますから、会社が表見代理にもとづく責任を負ったり、使用者としての責任を免れないような場合もでてきます。
偽造された手形は、支払期日に交換呈示されてきて、振り出した事実はないということから、いろいろ調査の結果、偽造であるというようになって判明してくるのが普通であろうと考えられます。
もちろん、このような場合には、取引銀行に事故届を提出して、その手形の支払い委託を取り消し、支払いを拒絶してもらう必要があります。
偽造手形の支払いと損失の負担ところが、偽造手形が回ってきて銀行が偽造と気付かないまま支払ってしまう場合もときには起こります。
偽造手形になされた記名捺印が、印鑑盗用による偽造であるため、銀行に届け出てあるのと同一であるときには、銀行が偽造と気付かなくても無理がないといえます。
しかし、銀行が相当の注意を払って印鑑と照合すれば、偽造の事実が判明し得たとすれば、いくら銀行が当座勘定取引契約によって責任を免れるとしていても、取引先の損失とするわけにはいきません。
印鑑照合はもちろんですが、その他にも、銀行は手形の支払いについて異常な点がないかどうか、真偽を調査する義務があるとされており、用紙が銀行交付のものかどうか、手形番号がその取引先に交付した手形帳の番号と合致するかどうか、金額改ざんや振出年月日の記載などに異常はないか、事故届が提出されてないかどうかといった諸点をも、あわせて調査する必要があるとされています。
特に重要な印鑑照合については銀行の照合事務担当者は社会通念上一般に期待される意をもって照合しなければならず、熟練行員がよく見れば印鑑との相違を発見できる程度の相違が見過されたときは銀行の過失になり、免責約款があるからといって責任は軽減されるものではありません。
この点から、銀行の当座勘定実務では手形と印鑑票を並べて確認する平面照合方式が一般的に採られておりますが、ときには銀行員の記憶による照合も行われているようで若干問題があるといわれています。
未回収用紙による偽造
偽造手形の中には、手形交換所の取引停止処分を受けたため当座勘定取引を解約したが、銀行が残りの手形用紙を回収できなかった場合に、その未回収用紙が使われて、偽造手形が振り出されるケースがときどき生じます。
銀行には解約にともなう用紙回収の義務はなく、むしろ解約にともない取引先のほうに未使用用紙返還の義務が生じます。
しかし、このような未回収用紙が悪用されて、他日、全く取引関係をもったことのない会社や個人名義の手形が呈示されてくることがあるのです。
呈示の段階では、偽造手形とはいえず、用紙交付先とは異なる取引関係のない手形としかわかりません。
銀行は電話帳その他可能な方法により振出（引受）人が実在するかどうかを確認して処理するようにしていますが万全とはいきません。
偽造手形の振出（引受）人とされた会社や個人にとっては、迷惑このうえない事態というべきで、そのようなことの防止のためにも用紙の回収が十分行われる必要があるといえます。
手形を偽造されたため被害を受けた場合には、偽造者に対して刑事責任とは別に、不法行為責任を追求できますから、偽造と相当因果関係にある損害については、賠償請求が行えます。
これによって、支払った手形金額や警察への告訴手続き等のための必要費用、さらには営業継続のために被った無形の損害などを賠償してもらうことができます。
ただ、それも相手方に資力があってのことですから、転げぬ先の杖といわれるように、届出印と用紙は別個に保管し、当座引き落とし状況を定期的にチェックするなど、日頃の管理をしっかりやっておくことが、偽造の防止ないし早期発見と機敏な対応策をとるために必要なことであるといえます。
手形の変造手形の変造というのは、権限がないのに手形上に書かれている事項を、勝手に抹消したり変更したりすることです。

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